Картошка с укропом

Рассказы о разном

Почему YNAB

| Comments

YNAB Давным-давно задался я вопросом ведения личной бухгалтерии. После некоторых поисков начал пользоваться методом четырёх конвертов. Но метод у меня не пошел. Оглядываясь назад, можно сказать, что была проблема с разделением финансов на 4 конверта, за неимением 4 разных счетов (а налички у меня не было) часто путался, баланс часто не сходился. Попользовавшись 3 месяца забросил. Тем более, что используемый софт (4-конверта от Макса Крайнова) не развивался, не исправлялись функциональные недочёты и ничего не добавлялось.

После 4-х конвертов я жил без бухгалтерии около года. За это время я пробовал найти подходящее решение, но оно не находилось. А попробовал я их не мало. Всё было совсем не то, потому что основной целью тех решений было логирование трат, а не их планирование. А это было определяющим для меня.

Приход YNAB

Так вот, прошел год. С зарплаты откладывалось совсем мало, а деньги улетали как будто в трубу. Но на очередной распродаже в Steam заметил большую скидку на программу “You Need a Budget” (YNAB). Посмотрел несколько промо-роликов, почитал отзывы и понял, что это оно! Купил и начал разбираться. С первого раза не получилось, возможно и из-за того, что где-то не до конца “доучился”.

На данный момент я живу с программой уже 5-й месяц. Какие изменения со мной произошли и чем она мне помогает?

  • Получается откладывать столько, сколько планируется
  • Оплата счетов теперь не зависит от даты получения зарплаты
  • Когда дадут зарплату в этом месяце по большому счету все равно (у нас это может быть между 1-м и 15-м числом)
  • Перед тем, как совершить покупку я теперь смотрю не в банковский счет, а на доступный бюджет в YNAB, что позволяет избежать ненужных или незапланированных трат
  • Расставаться с деньгами по запланированным тратам стало намного легче
  • После покупки, на которую собирал не один месяц, закрытие цели тоже доставляет удовольствие

Теперь же попробую поведать о том, как у меня проходил этап становления и привыкания. У YNAB есть 4 правила, которые необходимо выполнять, чтобы всё было шло как надо. Они описаны на официальном сайте Попробую описать свой опыт.

Правило №1. Все деньги в работе.

Сначала добавим все имеющиеся банковские счета (checking account, не credit card, потому что это воспринимается программой как долги) и наличку. Балансы на них должны совпадать.

Добавляем категории трат на свой вкус. То, на что будут тратиться средства на протяжении месяца. Первоначальные категории, которые создаются по дефолту вполне нормальные, но точно будет что-то, что нужно будет удалить или добавить. Итак, счета добавлены, категории соответсвуют предполагаемым тратам.

Теперь расписываем планируемые траты по всем категориям. Расписываем так, чтобы в “Available to Budget” был ноль. Если раньше не велись никакие записи о тратах, то спланировать будет довольно сложно. Да, точно известно сколько нужно заплатить за аренду и сколько, приблизительно, будут стоить коммунальные услуги. Но сколько нужно будет потратить на еду? А сколько на одежду? В начале своего пути я решил ввести цифры из приблизительных оценок (например, на еду домой выделил 5 долларов в день) и начал вести учёт. В конце месяца я увидел сколько и на что было потрачено и смог забюджетировать на следующий месяц достаточно точно, и с каждым месяцем эти оценки становятся всё точнее и точнее.

Если зарплата в этом месяце ещё не получена - её в планы на этот месяц вносить нельзя. Но об этом подробнее в 4-м правиле.

Правило №2. Планируйте незапланированные расходы.

На первый взгляд звучит довольно странно. Но если обернуться назад, то можно с лёгкостью вспомнить, что есть моменты, когда нужно срочно что-то купить/оплатить. Например, лопнуло колесо и теперь надо его ремонтировать. Откуда же взять средства? А всё просто. Каждый раз, получив доход и распределяя его по категориям, необходимо внести часть этого дохода в категорию “На чёрный день”. У меня в этой категории есть такие подкатегории: резервный фонд, ремонт машины, поддержка дома, подарки/расходы на праздники, медицинские траты. Я никогда не знаю, когда придётся идти в больницу, но я знаю, что у меня на это есть деньги и я запланировал траты. То же самое и с ремонтом автомобиля. Резервный фонд - это отдельный разговор, туда я складываю 10% от своих доходов. С каждой зарплаты я ложу в эту категорию какую-то (довольно значительную) сумму.

В эту же категорию можно отнести разного рода большие траты, которые происходят, например, раз в год. Оплата КАСКО - значительная сумма и если не откладывать на неё на протяжении года, то в месяце, когда придётся платить, будет очень не сладко. Или придётся ездить без страховки, что тоже не добавит морального спокойствия.

Но и это не всё. В это правило входит так же и откладывание денег на какие-либо цели. У меня категория называется “Saving Goals”. Захотели обновить ноутбук - насобирайте денег и обновляйте. Новые часы? Не проблема. Не совершая покупку сразу, а откладывая на неё можно заметить, на какие категории будет выделяться меньше средств и в чём придётся себя ограничить. Кроме того, как побочный эфект, такой подход не даёт совершать необдуманных покупок. От желания купить до самой покупки, в самом лучшем случае пройдёт 2 недели (понять почему можно будет из 4-го правила), и это достаточное время чтобы понять, нужна ли мне та вещь или это просто импульсный порыв.

Правило №3. Будьте гибкими.

Очень хорошо расписано на официальном сайте. Больше и добавить нечего. Если где-то перелимитил - постараться свести в ноль при помощи других категорий. Если не получилось - можно перерасход по подкатегории перенести на следующий месяц и покрыть этот перерасход в следующем месяце. Например, я выделяю на одежду/обувь 50 долларов в месяц. Но если получилось так, что потратил 70, то в следующем месяц при бюджетировании 50-ти долларов на траты у меня останется 30. Что-то вроде долга самому себе.

Правило №4. Тратим потом.

Выше уже упоминал его. Могу сказать, что по-моему мнению, оно самое важное, так как позволяет прочувствовать всю мощь подхода.

Суть в том, что деньги полученные в этом месяце мы можем тратить лишь в следующем. Полученную зарплату в этом месяце я распланирую на следующий. Чтобы получилось так делать на втором месяце использования программы, пришлось прожить на одну зарплату полтора месяца и не отложить на цели и чёрные дни.

Применяя это правило, становишься каким-то более уверенным в финансовом плане, что ли. Потому что нет ощущения жизни от зарплаты до зарплаты. Большие покупки нужно планировать и есть время подумать нужно ли её совершать.

Недостатки

Куда же без них. Плохо, что программа не поддерживает мультивалютные операции. На официальном форуме есть ветка, где ведётся дисскуссия по этому поводу. Но перспективы у функциональности очень туманные, так как разработчики не хотят делать это абы как. Потому приходится мириться с неудобствами. Бюджет у меня в долларах, деньги лежат на долларовых счетах в банке, а наличкой стараюсь пользоваться редко. В конце дня, когда заношу траты, в клиент-банке смотрю фактически снятую сумму в долларах с карты. Для быстрой конвертации со своей валюты поставил в хром расширение, а на дашборд вот этот виджет.

Ещё, конечно, не хватает автоматических транзакций. Например, чтобы приложение читало SMS от банка и автоматизировало такие транзкции. Было бы невероятно удобно.

Вместо заключения

Я не претендую на то, что мой опыт покрывает все варианты использования. Я даже не уверен, что я пользуюсь на 100% правильно. Я лишь поделился опытом и своими ощущениями.

Возможно, это поможет кому-нибудь стать чуть-более уверенным в своём финансовом состоянии.

Comments